【過払い金請求で損をしたくない人必見！】過払い金利息の計算と取り戻す方法

過払い金請求では5%の利息を付けて請求をすることができますが、この利息の計算方法は2種類あることはご存知でしょうか？どちらの計算方法を用いるかで、取り戻せる過払い金の金額が変わってきます。

過払い金利息の計算方法

充当計算

棚上げ計算

充当計算の方が借主には有利な計算方法になりますが、その反対に、貸金業者にとっては不利な計算方法となりますので、貸金業者は棚上げ計算を主張することが多いです。

充当計算と棚上げ計算の違いて？

充当計算

過払い金の元本に対して発生した年5%の利息を、その都度債務に充当して計算する方法です。

＜例＞過払い金が100万円発生しているとすると、過払い金には年5%の利息が付くので、1年後の過払い金は105万円となります。 1年後に新たに10万円借入すると、先に利息を借入債務に充当するので、過払い金は95万円になります。さらに1年経過すると、過払い金95万円に対して年5%の利息が付きますので、過払い金は95万×1.05=99.75万円となります。

棚上げ計算

過払い金元本に対して発生した年5%の利息は、新たに借入した債務には充当せずに、別枠で積み立てていく方法です。

＜例＞過払い金が100万円発生しているとすると、過払い金には年5%の利息が付くので、1年後の過払い金は105万円となります。 1年後に10万円借入をすると、過払い金の元本から充当して計算し、利息はそのまま棚上げにします。さらに１年経過すると、過払い金90万円に対して年5%の利息が付きますので、過払い金は90万×1.05＋5万円（棚上げした利息）=99.5万円

以上のように、充当計算の方が棚上げ計算よりも、より多く過払い金元本が残り、さらにその元本に利息が上乗せされるため、結果的に取り戻せる過払い金の金額が多くなります。そのため、長期間取引している場合や、完済日から長期間が経過している場合は、計算方法によって取り戻せる過払い金の金額が大きく変わってきます。

実際に使用されている計算方法はどっち？

平成25年4月11日に、過払い金の利息の充当方法について、「過払い金利息を新たな借入債務に充当する」ことを認めた最高裁の判決がでました。この判決により、過払い金利息の計算方法はほぼ充当計算が認められ、棚上げ計算は認められなくなりました。しかし、それでも任意交渉の場合において、貸金業者は棚上げ計算の金額を主張してきます。裁判を起こした場合は、貸金業者は充当計算で合意するケースが多いので、「ガッツリと利息を取り戻したい！」とお考えの方は専門家に相談されることをおススメします。

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※1 2009年8月掲載
※2 過払い金、債務整理含む借金問題

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